Apple Pay - платіжна система нового часу


17/09/2014 - 10:45
Категорія: 

Абстрактний сервіс «iWallet» залишився в минулому, на презентації 9 вересня світу була представлена ​​принципово нова платформа з обширним потенціалом. Apple вкотре продемонструвала і прагнення, і вміння ефективно і грандіозно освоювати нові напрямки діяльності. В даному випадку це стик банківської системи та роздрібної торгівлі - вузловий перехрестя капіталістичної імперії західних країн.

Проблема, яка віщувала надприбутки

Оплата товару за допомогою паперових банкнот або монет складається з 4 операцій, а пластиковою карткою - з 6-ти, що потенційно робить її більш тривалою і підвищує ризик збою. Схема приблизно така: дістати гаманець, витягнути з нього купюру або кредитку, передати продавцю і забрати товар, але при використанні терміналів потрібно ще і дочекатися проходження сигналу, а потім ввести пін-код. Здавалося б, кілька секунд, але при масштабах в 200 млрд. Операцій на добу на території одних лише США, та з урахуванням неминучого людського фактора, це перетворюється на громіздкий, постійно балансує на грані збою механізм.

У нього занадто багато вразливих місць, але це галузь з щодобовим оборотом на рівні $ 12 млрд. - Не кинуть, підтримуватимуть щосили. І той, хто запропонує новий, неодмінно універсальний, надійний і ефективний спосіб швидких розрахунків, може претендувати не тільки на місце в історії, але і на більш ніж солідну винагороду. Правильніше сказати так - корпорація стоятиме біля керма найпожвавленішій фінансової системи планети, що обіцяє величезні бариші на протязі багатьох років. І тому в Apple свідомо не форсували події, вдумливо розробляючи альтернативний варіант інноваційного платіжного сервісу кілька років - настав час пожинати плоди праць своїх.

Швидкість і конфіденційність

У надрах iPhone 6 і його 5,5-дюймового побратима прихований особливий модуль Secure Element, в який потрібно занести дані про належні користувачеві реальних банківських картах. Процедура віднімає деякий час, може зажадати візиту в банк, але фактично проводиться один-єдиний раз. І після цього весь комплекс фізичних дій з POS-терміналом і введенням пін-коду замінюється програмної процедурою, виконання якої - мілісекунди, простіше кажучи, мить. Шукати карту або банкноти в гаманці теж не потрібно, чекати поки продавець відрахує здачу тим більше. Фактично оплата вчиняється натисканням на кнопку у відповідній програмі - і все.

Прикладений до сканера Touch ID палець служить для смартфона доказом того, що сей індивідуум має право на виконання даної функції. Просто дотик, біометрична інформація, яку непросто підробити - зникає проблема дірявої пам'яті, промахується по клавішах пальців, забутих папірців з кодом і цікавих очей оточуючих. Більш того, не озвучується сума платежу, не мелькає номер кредитки, особу покупця залишається в таємниці - витік конфіденційних даних мінімізований, гаджет посилає лише сигнал підтвердження того, що транзакція здійснена.

 Згідно з офіційними поясненнями представників Apple, оцифровані відбитки пальців і банківські реквізити зберігаються на відокремлених платах, що не мають відношення до основної пам'яті iPhone. Отримати до них доступ з iOS можна лише через спеціальний інтерфейс, все зашифровано і багаторазово закодовано, Apple Pay API стороннім розробникам нададуть пізніше. Динамічний код, генерований при вчиненні транзакцій, має зовсім незначну час життя і навіть якщо хтось перехопить сигнал NFC-передавача, скористатися даними не зуміє. І безглуздо викрадати сам смартфон, через перешкоди у вигляді Touch ID і можливості віддаленого блокування за допомогою сервісу «Знайти my iPhone». Що важливо - самі банківські карти ця процедура не зачіпає, в разі втрати гаджета можна здійснювати покупки традиційним способом.

Вигода - чия і в чому?

Вузьке місце всієї системи - закономірна, але неприємна закритість Apple, яка не бажає розкривати деталей роботи окремих механізмів. Як відбувається зв'язок iPhone з банківськими системами і здійснюється списування грошей з рахунку? Комісія сервісу має фіксоване значення або динамічне, а якщо так, то за яким принципом воно розраховується? Функціонал додатків для iOS - наскільки деталізовано представлена ​​інформація про платежі і чи є у користувача можливість контролювати роботу системи? Фактично весь процес розрахунку та оплати відбувається всередині «електронних мозків», обиватель по ту сторону сенсорного дисплея отримує лише оптимістичне повідомлення - маленьке диво, та й годі.

Однак магія буває і білої, і чорної, а до того, що має безпосереднє відношення до грошей, люди завжди ставляться з легкої параноєю. В Apple стверджують, що керуються виключно благородними мотивами, бажаючи замінити рутину платіжних систем інноваціями, але хто ж їм повірить? Свого часу під схожими гаслами просувався сервіс iTunes і магазин App Store, проте стягувати комісію при реалізації контенту купертіновци ніколи не забували. З іншого боку, рядовий користувач убезпечений від цих фінансових зволікань, йому надано дійсно зручний і швидкий спосіб отримати бажане. То якого відтінку це чари?

По суті Apple розробила нову технологію проведення платежів, її завдання - займатися обслуговування сервісу, створювати прикладні інструменти та отримувати винагороду за свою працю у вигляді комісії з кожної транзакції. Ці гроші їй виплачують банки: Citi, Bank of America, Chase, Capital One, Wells Fargo, American Express, плюс існуючі платіжні системи в особі American Express, Master Card і Visa. Вони стали партнерами корпорації в надії за допомогою мільйонів iPhone 6 збільшити кількість спонтанних покупок серед користувальницької аудиторії яблучного бренду.

Чим більше власники банківських карт витрачатимуть, тим більше банки зароблять на обслуговуванні кредиток. Паралельно в торговельних мереж з'являється вагомий стимул інвестувати в нову платіжну систему, адже обладнані передавачами магазини зберуть більше покупців зі смартфонами замість гаманців. Такі гіганти, як Macy, Bloomingdales, Wallgreens, Duane Reade, Subway, McDonalds навіть готові виплачувати комісійні Apple або укладати складні взаємовигідні контракти. Частина підготовки до запуску Apple Pay включала в себе важкі багатомісячні переговори різних фінансових структур. У тому числі і мережевих - приєднатися до нової платіжної системі погодилися GroupOn і Uber.

 

Зрозуміло, за законами ринку, в кінцевому рахунку навантаження буде покладено на плечі покупців за рахунок коригування цінників, але навряд чи це когось лякає. Швидше, навпаки, у зв'язку з введенням нового типу платежів варто очікувати появи акцій та проведення креативних заходів - кмітливий народ швидко знайде альтернативні способи використання Apple Pay. Головне, не поспішати викидати кредитки і тримати в гаманці хоч трохи старих добрих паперових купюр, щоб не стати жертвою сумного пророцтва. Чорний, чорний гумор - скоро у кожному мегаполісі розповідатимуть про бідолах, які померли від голоду посеред продуктового супермаркету, бо вони забули вдома зарядку від iPhone:)

Читати більше про: 


Приєднуйтесь до нас в Twitter, ВКонтакті, Facebook, Google+ або через RSS, щоб бути в курсі останніх новин зі світу Apple, Microsoft і Google.